J'épargne en vue d'un projet

Les questions à se poser

Il importe de bien définir votre projet et sa durée pour identifier le produit qui y répondra le mieux. Des besoins qui peuvent d'ailleurs évoluer au fil des ans. Rien ne vous interdit, non plus, de poursuivre plusieurs objectifs à la fois avec différents horizons de réalisation, à condition de ne pas mettre en péril votre équilibre budgétaire.

Projet à court terme (1 à 2 ans)

Il est toujours bon de disposer d'un peu d'épargne, ne serait-ce que pour faire face à une dépense imprévue ou à un projet d'achat. Pour cela, les livrets réglementés (Livret A(1), Livret de Développement Durable et Solidaire(2)) permettent d'épargner en douceur, tout en ne payant ni impôt, ni prélèvements sociaux sur les intérêts acquis.

Leur point commun : avec eux vous ne courrez aucun risque et vous pouvez à tout moment récupérer tout ou partie de votre épargne, sans aucun frais, ni pénalité. A l'exception des comptes sur livret, leur rémunération est fixée par les pouvoirs publics et ne supporte ni impôt sur le revenu, ni prélèvements sociaux.

Projet à moyen terme (4 ans)

Ouverts à tous, y compris aux enfants dès leur naissance, dans la limite d'un seul compte ou plan par personne, les comptes et plans d'épargne logement sont des supports d'épargne réglementés qui vous permettent à l'issue d'une période minimale d'épargne de demander un prêt à des conditions avantageuses pour financer l'achat d'un logement (PEL)(4) ou des travaux d'amélioration ou de réparation de votre logement actuel (CEL)(3).

Avec le CEL(3) épargnez sans bloquer votre argent et bénéficiez d'un prêt immobilier à des conditions avantageuses.

Avec le PEL(4) vous vous constituez-vous votre apport personnel à des conditions fiscales favorables tout en vous garantissant des avantages bancaires pour votre futur emprunt.

Projet à long terme (> 4 ans)

Placement de longue durée par excellence assorti d'un régime fiscal spécifique, l'assurance-vie vous offre, au travers des différentes formules proposées, le cadre idéal pour constituer et faire fructifier une épargne adaptée à vos besoins. Avec un contrat en euros, votre capital est garanti et la rémunération servie chaque année, vous est définitivement acquise. Avec un contrat en unités de compte, vous pouvez vous constituer une épargne diversifiée en répartissant vos versements sur différents supports, en fonction de vos objectifs de rendement et de votre sensibilité au risque : des fonds prudents et/ou à capital garanti si vous privilégiez la sécurité ; des fonds investis en actions si vous êtes prêt à prendre un peu plus de risque en échange d'un rendement en principe plus élevé à long terme... C'est à vous de choisir.

Tableau de comparaison*

Versement initial min. Plafond Rémunération** Fiscalité sur les intérêts Durée de placement
Livret A(1) 10€ 22 950€ 0.75% Exonération totale d'imposition Disponible à tout moment
Plan d'Epargne logement (PEL)(4) 225€ puis 45€/mois obligatoire 61 200€ 1% Avant 12 ans d'épargne : prélèvements sociaux annuels
- Après 12 ans : prélèvements sociaux annuels + imposition sur le revenu
4 ans minimum jusqu'à 10 ans maximum.
Compte Epargne Logement (CEL)(3) 300€ 15 300€ 0.50% Exonération totale d'imposition Disponible à tout moment jusqu'aux 25 ans de l'enfant
Assurance Vie(5) A partir de 40€*** Aucun plafond 2,30%(6) sur le support euro en 2014 du contrat Predissime 9 En cas de rachat (retrait) imposition sur le revenu ou Prélèvement forfaitaire libératoire dégressif de 35% à 7,5%**** Disponible à chaque instant avec une durée minimum conseillée de 8 ans

* Tous les produits présentés ici sont souscriptibles en ligne
** Au 01/08/2016
*** Si versements réguliers sinon 500€
**** En fonction de la date de rachat. + Prélèvements sociaux (15,5%)

Mentions

(1) Livret A : Une même personne physique, association, syndicat de copropriété ou organisme HLM ne peut être titulaire que d'un seul Livret A ou compte spécial sur livret du Crédit Mutuel (Livret bleu), tous établissements bancaires confondus. La souscription d'un Livret A au Crédit Agricole nécessite la clôture ou le transfert de votre ancien Livret A. Pour connaître le taux en vigueur, renseignez-vous auprès de votre conseiller.

(2) Livret Développement Durable et Solidaire - LDDS : Réservé aux personnes physiques ayant leur domicile fiscal en France. Limité à un LDDS par contribuable ou pour chacun des époux ou partenaires titulaires d'un pacte civil de solidarité (PACS). Pour connaître le taux de rémunération en vigueur, renseignez-vous auprès de votre conseiller.

(3) Compte épargne Logement - CEL : le CEL est un compte pouvant permettre, sous réserve d'un versement minimum de 300€, au bout de 18 mois, de solliciter un prêt épargne logement dans le cadre d'un projet immobilier relatif à une résidence principale. Sous réserve d'acceptation de votre dossier par votre Caisse régionale de Crédit Agricole, prêteur. Le montant du prêt CEL est fonction des intérêts acquis pendant la période d'épargne. Pour un prêt CEL finançant certains travaux de réparation, d'entretien ou d'amélioration d'une résidence principale (hors acquisition) d'un montant inférieur ou égal à 75 000€ et finançant certains travaux de réparation, d'entretien ou d'amélioration d'une résidence principale (hors acquisition), le prêt prend la forme d'un crédit à la consommation soumis aux dispositions de l'article L. 311-1 et suivants du Code de la consommation. Vous disposez alors d'un délai de rétractation de 14 jours à compter de la conclusion du contrat pour revenir sur votre engagement. Pour un prêt CEL destiné au financement d'une résidence principale ou un prêt épargne logement utilisant les droits d'un PEL et d'un CEL et finançant certains travaux de réparation, d'entretien ou d'amélioration d'un montant supérieur à 75 000€, le prêt prend la forme d'un prêt immobilier. Vous disposez d'un délai de réflexion de 10 jours pour accepter l'offre de prêt. La réalisation de la vente est subordonnée à l'obtention d'un prêt immobilier. Si celui-ci n'est pas obtenu, le vendeur doit vous rembourser les sommes versées. Un seul CEL par personne physique, tous établissements bancaires confondus. Intérêts nets de l'impôt sur le revenu jusqu'au 12ème anniversaire du PEL et soumis aux prélèvements sociaux.

(4) Plan épargne Logement : le PEL comporte une obligation d'épargne d'une durée minimale de 4 ans au moyen de versements réguliers et pouvant permettre au bout de 3 ans de solliciter un prêt épargne logement pour l'acquisition d'une résidence principale personnelle ou locative, ou des travaux dans ces deux types de logements. Sous réserve d'acceptation de votre dossier par vote Caisse régionale de Crédit Agricole, prêteur. Le montant du prêt PEL est fonction des intérêts acquis pendant la période d'épargne. Pour des prêts PEL destinés au financement d'une résidence principale d'un montant supérieur à 75 000€, le prêt prend la forme d'un prêt immobilier. Vous disposez d'un délai de réflexion de 10 jours pour accepter l'offre de prêt. La réalisation de la vente est subordonnée à l'obtention d'un prêt immobilier. Si celui-ci n'est pas obtenu, le vendeur doit vous rembourser les sommes versées. Pour des prêts PEL d'un montant inférieur ou égal à 75 000€ et finançant certains travaux de réparation, d'entretien ou d'amélioration d'une résidence principale (hors acquisition), le prêt prend la forme d'un crédit à la consommation soumis aux dispositions de l'article L. 311-1 et suivants du Code de la consommation. Vous disposez alors d'un délai de rétractation de 14 jours à compter de la conclusion du contrat pour revenir sur votre engagement. Un seul PEL par personne physique, tous établissements bancaires confondus. Intérêts nets de l'impôt sur le revenu jusqu'au 12ème anniversaire du PEL et soumis aux prélèvements sociaux.

(5) Les contrats d'assurance vie proposés par le Crédit Agricole sont assurés PREDICA, filiale d'assurances de personnes de Crédit Agricole Assurances, S.A. au capital entièrement libéré de 986 033 325€, entreprise régie par le Code des assurances, siège social 50-56 rue de la Procession, 75015 Paris, 334 028 123 RCS Paris. Les dispositions complètes figurent dans les Notices d'information. Vous disposez d'un délai légal de 30 jours calendaires révolus à compter de votre adhésion pour renoncer aux contrats. Les contrats d'assurance vie sont distribués par notre Caisse Régionale de Crédit Agricole, immatriculée auprès de l'ORIAS en qualité de courtier. Les mentions de courtiers en assurance de notre Caisse régionale sont disponibles sur www.mentionscourtiers.credit-agricole.fr ou dans votre agence Crédit Agricole.

(6) Rémunération 2014 nette de frais de gestion, hors contributions sociales.